`이자장사` 갇힌 국내은행...미국은행 대비 수익성 격차 `여전`

안녕하세요. 머니디거입니다. 기사에 따르면, 국내 은행들이 이자 수익에만 의존하는 ‘이자장사’에서 벗어나지 못하고 있다고 지적합니다. 이 기사는 국내 은행들의 영업이익 중 이자 수익의 비중이 미국 은행들보다 훨씬 높은 것을 보여줍니다. 이 기사는 수익 다각화의 필요성과 방법에 대해 설명하고 있습니다.

이 기사의 내용을 경제학의 어떤 이론을 접목할 수 있는지를 알아보겠습니다. 저는 이 기사의 내용을 은행경영이론과 관련지어 분석해 보겠습니다. 은행경영이론이란 은행이 어떻게 자신의 자산과 부채, 수익과 비용, 위험과 수익성을 관리하는지를 연구하는 이론입니다.

 

은행경영이론의 개념과 목표

 

은행경영이론은 1950년대부터 발전하기 시작한 경제학의 한 분야입니다. 은행경영이론은 은행이 금융시장에서 특별한 역할을 수행한다고 인식합니다. 은행은 중개자로서 예금자와 차입자를 연결하고, 창조자로서 신용을 창출하고, 변환자로서 만기와 통화, 품질 등을 변환합니다. 은행은 이러한 역할을 통해 사회적 효용을 증대시킵니다. 은행경영이론은 은행이 자신의 목표를 달성하기 위해 어떤 전략과 정책을 취해야 하는지를 제시합니다.

은행의 목표는 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

첫째, 수익성은 은행이 자본 대비로 얻는 수익의 비율인 ROE를 최대화하는 것을 의미합니다.

둘째, 안정성은 은행이 시장 환경의 변화에 적응하고, 위기에 대비하고, 장기적으로 생존하는 것을 의미합니다.

은행경영이론은 은행이 자신의 자산과 부채, 수익과 비용, 위험과 수익성을 적절하게 조절하고 조화시켜야 한다고 강조합니다. 은행은 자신의 자산과 부채를 구성하는 요소와 비율에 따라 수익성과 안정성이 달라집니다.

대표적으로 자산 중 대출의 비율이 높으면 수익성은 높아지지만, 신용위험도 증가합니다. 반대로, 부채 중 예금의 비율이 높으면 안정성은 높아지지만, 유동성위험도 증가합니다. 따라서, 은행은 자신의 목표와 환경에 맞게 자산과 부채의 구조를 결정해야 합니다.

 

국내 은행들의 수익 다각화 실패와 은행경영이론

 

국내 은행들의 수익 다각화 실패는 은행경영이론의 관점에서 볼 때, 은행의 수익성과 안정성을 저해하는 요인입니다. 수익 다각화란 은행이 이자 수익 외에도 수수료 수익, 자산운용 수익, 투자수익 등 다양한 비이자 수익을 창출하는 것을 말합니다. 수익 다각화는 은행의 수익 구조를 개선하고, 위험을 분산하고, 경쟁력을 강화하는 효과가 있습니다.

국내 은행들은 수익 다각화에 실패하고 있습니다. 국내 은행들의 영업이익 중 이자 수익의 비중은 77.8%에 달하며, 미국 은행들의 54.7%보다 훨씬 높습니다. 이는 국내 은행들이 이자 수익에만 의존하고, 비이자 수익을 확대하지 못하고 있다는 것을 보여줍니다. 이는 국내 은행들의 수익성과 안정성을 저하시킵니다.

국내 은행들은 저금리 환경과 신용위기 등의 위기에 직면해 있습니다. 저금리 환경은 이자 수익을 감소시키고, 신용위기는 대출 채권의 부실화를 야기합니다. 이러한 위기에 대처하기 위해서는 수익 다각화를 통해 비이자 수익을 늘리고, 자산 구조를 개선하는 것이 필요합니다. 그러나 국내 은행들은 이러한 전략을 성공적으로 실행하지 못하고 있습니다.

 

국내 은행들의 개선방향과 배울 점

 

국내 은행들은 디지털 전환과 글로벌 진출 등의 전략을 통해 수익 다각화를 추진해야 합니다. 디지털 전환이란 은행이 인터넷, 모바일, 인공지능 등의 기술을 활용하여 고객 서비스와 업무 프로세스를 혁신하는 것을 말합니다.

디지털 전환은 은행에게 새로운 비이자 수익원을 제공하고, 비용을 절감하고, 고객 만족도를 높이는 기회입니다. 글로벌 진출이란 은행이 해외 시장에서 자신의 역량과 경쟁력을 발휘하여 시장 점유율과 수익을 확대하는 것을 말합니다. 글로벌 진출은 은행에게 다양한 상품과 서비스를 제공하고, 위험을 분산하고, 성장 가능성을 높이는 기회입니다.

이 기사의 내용과 은행경영이론을 접목하여 우리가 배울 점은 다음과 같습니다.

첫째, 은행은 자신의 목표인 수익성과 안정성을 달성하기 위해 자신의 자산과 부채, 수익과 비용, 위험과 수익성을 조절하고 조화시켜야 한다는 것입니다.

둘째, 은행은 시장 환경의 변화에 적응하고, 위기에 대비하고, 장기적으로 생존하기 위해 수익 다각화를 통해 비이자 수익을 늘리고, 자산 구조를 개선해야 한다는 것입니다.

셋째, 은행은 디지털 전환과 글로벌 진출 등의 전략을 통해 새로운 비이자 수익원을 창출하고, 비용을 절감하고, 고객 만족도와 시장 점유율을 높여야 한다는 것입니다.

이렇게 하면, 우리는 은행의 수익성과 안정성을 향상하고, 금융시장의 효율과 안전을 증대시킬 수 있습니다.

이상으로, 국내 은행들의 수익 다각화 실패에 대해 경제학적으로 분석해 보았습니다. 이 글이  여러분의 경제 공부에 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.