금융감독원, KB국민은행 상품 및 서비스를 상생금융 우수사례로 선정

안녕하세요, 머니디거입니다. KB국민은행의 상생금융 우수사례들을 소개하는 기사를 바탕으로 경제 공부를 해 보겠습니다. 이들 상품 및 서비스는 생애주기 금융이라는 개념을 바탕으로 만들어졌습니다. 생애주기 금융이란 소비자의 나이, 직업, 가족, 자산 등의 변화에 따라 적절한 금융 상품과 서비스를 제공하는 것을 말합니다. 이 글에서는 생애주기 금융의 이론적 배경과 실제 적용 사례를 살펴보고, 그 장점과 한계를 고찰해 보겠습니다.

 

생애주기 금융의 이론적 배경

 

생애주기 금융은 소득주기 가설과 소비주기 가설을 바탕으로 합니다. 소득주기 가설이란 소비자의 소득이 나이에 따라 변화하는 패턴을 설명하는 가설입니다. 소득주기 가설에 따르면, 소비자의 소득은 젊은 시절에는 낮고, 중년에는 높고, 노년에는 다시 낮아지는 형태를 보입니다.

이러한 패턴은 교육, 취업, 승진, 은퇴 등의 생애 사건과 관련이 있습니다. 소비주기 가설이란 소비자의 소비가 소득보다는 자산에 의해 결정되는 패턴을 설명하는 가설입니다. 소비주기 가설에 따르면, 소비자는 자신의 평생 예상소득을 기준으로 평생 예상소비를 결정하고, 자산을 통해 소득과 소비의 차이를 조절합니다. 이러한 패턴은 저축, 대출, 투자 등의 금융 행동과 관련이 있습니다.

 

생애주기 금융의 실제 적용 사례

 

생애주기 금융은 저축, 대출, 보험, 퇴직 등의 다양한 금융 영역에서 적용될 수 있습니다. 예컨대, 젊은 시절에는 저축보다는 대출이 필요하고, 중년에는 저축과 보험이 필요하고, 노년에는 퇴직 자금이 필요하다고 할 수 있습니다.

KB국민은행의 상생금융 우수사례들은 이러한 생애주기별로 다른 금융 요구를 충족시키려고 노력하고 있습니다. 예를 들면,‘온 국민 건강적금 (골든라이프)’은 고령층의 건강과 재무를 동시에 관리할 수 있는 상품입니다.

이 상품은 정기적으로 건강검진을 받으면 적금 이자율을 높여주고, 만기 시 건강검진 결과에 따라 추가 이자를 지급해 줍니다. 이렇게 하면 고령층은 건강을 유지하면서 퇴직 자금을 쌓을 수 있습니다.

 

생애주기 금융의 장점과 한계

 

생애주기 금융의 장점은 소비자의 금융적 편의와 복지 향상에 기여한다는 것입니다. 소비자는 자신의 생애주기에 맞는 금융 상품과 서비스를 이용함으로써 자신의 소득과 소비를 균형 있게 조절할 수 있습니다. 또한, 소비자는 자신의 금융 목표와 위험 성향에 따라 다양한 옵션을 선택할 수 있습니다.

예를 들어 보면, ‘온 국민 건강적금 (골든라이프)’은 건강검진 결과에 따라 이자율이 달라지는데, 이는 소비자가 건강과 수익을 트레이드오프하며 선택할 수 있게 해 줍니다. 생애주기 금융의 한계는 소득주기 가설과 소비주기 가설이 실제로 완벽하게 적용되지 않는다는 것입니다.

소득주기 가설과 소비주기 가설은 소비자의 행동이 합리적이고 일관적이라고 가정하지만, 실제로는 그렇지 않을 수 있습니다. 무엇보다  소비자는 예상보다 더 많이 또는 덜 소비할 수 있고, 예상치 못한 사건에 의해 소득이나 자산이 크게 변동될 수 있습니다. 때문에 생애주기 금융은 소비자의 실제 상황과 기대에 부합하는지 지속적으로 검증하고 개선해야 합니다.

맺음말

이 기사의 내용을 바탕으로 생애주기 금융에 대해 알아보았습니다. 생애주기 금융은 소득주기 가설과 소비주기 가설을 바탕으로 소비자의 나이, 직업, 가족, 자산 등의 변화에 따라 적절한 금융 상품과 서비스를 제공하는 것을 말합니다.

KB국민은행의 상생금융 우수사례들은 이러한 개념을 잘 적용하고 있습니다. 생애주기 금융의 장점은 소비자의 금융적 편의와 복지 향상에 기여한다는 것이고, 한계는 실제로 적용하기 어려운 가정들이 있다는 것입니다.

이 기사와 경제학 이론을 접목하여 우리가 배울 점은 다음과 같습니다.

▶ 우리는 자신의 생애주기에 맞는 금융 상품과 서비스를 찾아서 이용해야 합니다.

▶  우리는 자신의 평생 예상소득과 평생 예상소비를 잘 계산하고, 저축, 대출, 투자 등의 금융 행동을 통해 균형 있게 조절해야 합니다.

▶  우리는 자신의 금융 목표와 위험 성향에 따라 다양한 옵션을 선택할 수 있도록 정보를 잘 수집하고 비교해야 합니다.

▶  우리는 예상치 못한 사건에 대비하여 비상 자금을 마련하고, 보험 등의 방법으로 위험을 분산해야 합니다.

이 글이 여러분의 경제 공부에 도움이 되기를 바랍니다. 감사합니다.