삼성생명의 새로운 건강보험 상품을 미시경제학의 관점에서 분석해보자

안녕하세요. 머니디거입니다. 우리에게 보험은 미시경제학의 중요한 주제 중 하나입니다. 보험은 불확실한 미래의 위험에 대비하여 현재의 소득을 일정한 비율로 납입하고, 만약 위험이 발생하면 보험회사로부터 보상을 받는 계약입니다. 보험은 소비자와 기업의 행동에 영향을 주고, 시장의 효율성과 공정성에도 영향을 미칩니다.

이 글에서는 삼성생명이 출시한 '삼성 다(多) Dream 건강보험이라는 새로운 건강보험 상품을 미시경제학의 관점에서 분석해 보겠습니다.

 

미시경제학이란?

 

미시경제학은 개인, 가계, 기업 등의 경제 주체들이 어떻게 자신의 이익을 극대화하고, 자원을 배분하고, 가격을 결정하는지를 연구하는 경제학의 한 분야입니다. 미시경제학은 수요와 공급, 소비자 이론, 기업 이론, 시장 구조, 외부효과, 공공재 등의 개념과 모형을 사용하여 경제 현상을 설명하고 예측합니다. 미시경제학은 실제 경제 문제를 해결하기 위한 정책 수립에도 도움을 줍니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험이란?

 

기사에 따르면, '삼성 다(多) Dream 건강보험이라는 보험상품이 최근 출시 했다고 합니다. 이는 삼성생명이 최근에 출시한 새로운 건강보험 상품입니다. 이 상품은 주보험 하나에 고액암일반암소액암, 뇌혈관질환, 허혈심장질환 등 3대 진단뿐만 아니라 장해, 입원, 수술 보장까지 30종의 다양한 핵심 보장을 담았습니다.

특히 약관에 따라 중증 질병장해 외에도 경증까지 폭넓게 보장받을 수 있는 질병후유장해 (장해지급률 3~100%) 보장을 신설하고, 뇌혈관 또는 심장 중증질환자의 산정특례 적용 시 가입금액의 50%를 보험금으로 지급받을 수 있도록 보장을 강화했습니다.

만기 생존 시 주보험 보장여부와는 무관하게 납입한 보험료의 100%를 만기보험금으로 돌려받을 수 있어 학자금, 결혼자금 등의 목돈 마련도 가능합니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험의 미시경제학적 분석

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험은 소비자와 기업 간의 계약으로 볼 수 있습니다. 소비자는 자신의 건강 상태에 대한 불확실성과 위험 회피 성향에 따라 이 상품을 구매할지 여부를 결정합니다.

기업은 소비자의 수요와 경쟁사의 상품에 따라 이 상품의 가격과 보장 내용을 결정합니다. 이러한 소비자와 기업의 행동은 미시경제학의 다음과 같은 이론들과 관련이 있습니다.

 

수요와 공급

 

수요와 공급은 미시경제학의 기본 개념입니다. 수요는 소비자가 특정 상품에 대해 구매하려는 의사와 능력을 나타내며, 가격과 반비례하는 관계를 가집니다. 공급은 기업이 특정 상품에 대해 판매하려는 의사와 능력을 나타내며, 가격과 비례하는 관계를 가집니다. 시장에서 수요와 공급이 균형을 이루면, 시장가격과 시장수량이 결정됩니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험` 의 경우, 소비자의 수요는 다음과 같은 요인들에 영향을 받습니다.

소득: 소득이 증가하면, 소비자는 보험료를 부담할 수 있는 능력이 증가하므로, 보험 수요가 증가할 것입니다. 반대로, 소득이 감소하면, 보험 수요가 감소할 것입니다.

가격: 보험료가 증가하면, 소비자는 보험에 대한 기회비용이 증가하므로, 보험 수요가 감소할 것입니다. 반대로, 보험료가 감소하면, 보험 수요가 증가할 것입니다.

기대: 소비자는 자신의 건강 상태에 대한 기대를 바탕으로 보험을 구매합니다. 만약 소비자가 자신이 질병에 걸릴 확률이 높다고 생각하면, 보험 수요가 증가할 것입니다. 반대로, 자신이 건강하다고 생각하면, 보험 수요가 감소할 것입니다.

성향: 소비자는 위험 회피 성향에 따라 보험을 구매합니다. 위험 회피 성향이 강한 소비자는 미래의 불확실성을 줄이기 위해 보험 수요가 증가할 것입니다. 반대로, 위험 중립 또는 선호 성향을 가진 소비자는 보험 수요가 감소할 것입니다.

대체재: 소비자는 보험 외에도 다른 방법으로 위험을 관리할 수 있습니다. 예를 들어, 저축, 투자, 자기 보장 등이 있습니다. 이러한 대체재의 가격이나 효용이 변하면, 보험 수요에도 영향을 줍니다. 예를 들어, 저축 금리가 증가하면, 저축의 매력이 증가하므로, 보험 수요가 감소할 것입니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험` 의 경우, 기업의 공급은 다음과 같은 요인들에 영향을 받습니다.

비용: 기업은 보험료를 결정할 때, 자신의 비용을 고려해야 합니다. 비용은 보험료의 하한선을 결정합니다. 비용은 보험회사가 보험계약을 체결하고 유지하고 보상하는 데 드는 모든 비용을 포함합니다.

예컨대, 마케팅 비용, 행정 비용, 위험 평가 비용, 재보험 비용, 보험금 지급 비용 등이 있습니다. 비용이 증가하면, 기업은 보험료를 인상하여 이를 상쇄할 것입니다. 반대로, 비용이 감소하면, 기업은 보험료를 감소시킬 수 있습니다.

수익: 기업은 보험료를 결정할 때, 자신의 수익을 극대화하려고 합니다. 수익은 보험료와 보험금의 차이로 계산됩니다. 수익을 극대화하기 위해서는, 기업은 소비자의 수요와 경쟁사의 가격에 따라 자신의 가격을 적절하게 조정해야 합니다.

만약 소비자의 수요가 높거나 경쟁사의 가격이 높다면, 기업은 보험료를 인상하여 수익을 증가시킬 수 있습니다. 반대로, 소비자의 수요가 낮거나 경쟁사의 가격이 낮다면, 기업은 보험료를 감소시켜 시장 점유율을 확보하거나 수익을 최소화할 수 있습니다.

위험: 기업은 보험료를 결정할 때, 자신이 부담하는 위험을 고려해야 합니다. 위험은 보험계약에 따라 발생할 수 있는 불확실성과 변동성을 나타냅니다. 위험은 다음과 같은 요인들에 영향을 받습니다.

발생빈도: 발생빈도는 보험계약에 따라 발생할 수 있는 사건의 횟수를 나타냅니다. 예컨대, 암이나 심장질환과 같은 질병은 발생빈도가 낮지만, 입원이나 수술과 같은 사건은 발생빈도가 높습니다. 발생빈도가 높으면, 기업은 보험금 지급 횟수가 많아지므로, 위험이 증가합니다.

발생규모: 발생규모는 보험계약에 따라 발생할 수 있는 사건의 규모를 나타냅니다. 이를테면, 고액암이나 중증질병과 같은 질병은 발생규모가 크지만, 소액암이나 경증질병과 같은 질병은 발생규모가 작습니다. 발생규모가 크면, 기업은 보험금 지급 금액이 커지므로, 위험이 증가합니다.

상관관계: 상관관계는 보험계약에 따라 발생할 수 있는 사건들이 서로 얼마나 관련되어 있는지를 나타냅니다. 그 예로, 암과 심장질환과 같은 질병은 서로 상관관계가 있을 수 있습니다. 상관관계가 높으면, 기업은 여러 사건이 동시에 발생할 가능성이 높아지므로, 위험이 증가합니다.

기업은 위험을 측정하고 관리하기 위해 다양한 방법을 사용합니다. 예를 들어, 기업은 통계적 방법이나 확률적 방법을 사용하여 보험계약에 따라 발생할 수 있는 사건의 발생빈도와 발생규모를 추정하고, 이를 바탕으로 보험료를 산정합니다. 

그리고 기업은 재보험이나 다각화와 같은 방법을 사용하여 자신이 부담하는 위험을 분산하거나 전가합니다. 위험이 증가하면, 기업은 보험료를 인상하거나 보장 범위를 축소하여 위험을 감소시킬 수 있습니다.

 

소비자 이론

소비자 이론은 소비자가 어떻게 자신의 효용을 극대화하는 소비 결정을 하는지를 설명하는 이론입니다. 소비자 이론은 다음과 같은 개념과 모형을 사용합니다.

효용: 효용은 소비자가 어떤 상품이나 서비스로부터 얻는 만족도나 선호도를 나타내는 것입니다. 효용은 보통 숫자로 표현되며, 효용이 높을수록 소비자는 해당 상품이나 서비스를 더 선호합니다.

예산선: 예산선은 소비자가 구매할 수 있는 상품의 조합을 나타내는 것입니다. 예산선은 소비자의 소득과 상품의 가격에 따라 결정됩니다. 예산선은 일반적으로 왼쪽 위에서 오른쪽 아래로 내려가는 직선의 형태를 가집니다.

예산선 위의 점은 소비자가 구매할 수 없는 상품의 조합을 나타내고, 예산선 아래의 점은 소비자가 구매할 수 있지만 소득을 모두 사용하지 않는 상품의 조합을 나타냅니다. 예산선 상의 점은 소비자가 구매할 수 있고 소득을 모두 사용하는 상품의 조합을 나타냅니다.

무관계 곡선: 무관계 곡선은 소비자가 동일한 효용을 얻는 상품의 조합을 나타내는 것입니다. 무관계 곡선은 일반적으로 왼쪽 위에서 오른쪽 아래로 내려가는 볼록한 형태를 가집니다.

무관계 곡선 위의 점은 소비자가 더 높은 효용을 얻는 상품의 조합을 나타내고, 무관계 곡선 아래의 점은 소비자가 더 낮은 효용을 얻는 상품의 조합을 나타냅니다. 무관계 곡선 상의 점은 소비자가 동일한 효용을 얻는 상품의 조합을 나타냅니다.

최적화: 최적화는 소비자가 자신의 효용을 극대화하는 상품의 조합을 선택하는 것입니다. 최적화는 예산선과 무관계곡선의 접점에서 발생합니다. 즉, 예산선과 무관계 곡선이 만나는 점이 소비자의 최적화 점입니다. 이 점에서 소비자는 자신의 소득을 모두 사용하면서 가장 높은 효용을 얻습니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험` 의 경우, 소비자의 최적화는 다음과 같이 결정됩니다.

소비자는 자신의 소득과 보험료에 따라 예산선을 그립니다. 이를테면, 소비자의 월 소득이 300만 원이고, 보험료가 월 10만 원이라면, 소비자는 보험에 10만 원을 납입하고, 다른 상품에 290만 원을 사용할 수 있습니다. 이를 예산선으로 나타내면, x축은 보험, y축은 다른 상품으로 설정하고, (10, 290)을 지나는 직선이 됩니다.

소비자는 자신의 성향과 기대에 따라 무관계 곡선을 그립니다. 예컨대, 소비자가 위험 회피 성향이 강하고, 질병에 걸릴 확률이 높다고 생각한다면, 보험에 대한 효용이 높을 것입니다. 이를 무관계 곡선으로 나타내면, x축은 보험, y축은 다른 상품으로 설정하고, 왼쪽 위에서 오른쪽 아래로 내려가는 볼록한 곡선이 됩니다.

소비자는 예산선과 무관계 곡선의 접점에서 최적화를 합니다. 즉, 예산선과 무관계 곡선이 만나는 점이 소비자가 구매할 보험의 양과 다른 상품의 양을 결정합니다. 이 점에서 소비자는 자신의 소득을 모두 사용하면서 가장 높은 효용을 얻습니다.

 

기업 이론

기업 이론은 기업이 어떻게 자신의 이익을 극대화하는 생산 결정과 가격 결정을 하는지를 설명하는 이론입니다. 기업 이론은 다음과 같은 개념과 모형을 사용합니다.

비용: 비용은 기업이 상품을 생산하고 판매하는 데 드는 모든 비용을 나타냅니다. 비용은 고정비용과 변동비용으로 나눌 수 있습니다. 고정비용은 생산량에 관계없이 발생하는 비용입니다. 예를 들어, 임대료, 급여, 유지보수 등이 있습니다. 변동비용은 생산량에 비례하여 발생하는 비용입니다. 예를 들어, 원재료, 연료, 전기 등이 있습니다. 총비용은 고정비용과 변동비용의 합입니다. 평균 비용은 총비용을 생산량으로 나눈 것입니다. 한계 비용은 추가적인 한 단위의 상품을 생산할 때 증가하는 총비용입니다.

수익: 수익은 기업이 상품을 판매하고 얻는 금액입니다. 수익은 가격과 판매량에 따라 결정됩니다. 총수익은 가격과 판매량의 곱입니다. 평균 수익은 총수익을 판매량으로 나눈 것입니다. 한계 수익은 추가적인 한 단위의 상품을 판매할 때 증가하는 총수익입니다.

이익: 이익은 수익에서 비용을 뺀 것입니다. 이익은 기업의 목적이며, 기업은 이익을 극대화하려고 합니다. 총이익은 총수익에서 총비용을 뺀 것입니다. 평균 이익은 총이익을 판매량으로 나눈 것입니다. 한계 이익은 추가적인 한 단위의 상품을 생산하고 판매할 때 증가하는 총이익입니다.

최적화: 최적화는 기업이 자신의 이익을 극대화하는 생산량과 가격을 결정하는 것입니다. 최적화는 한계 비용과 한계 수익의 접점에서 발생합니다. 즉, 한계 비용과 한계 수익이 같아지는 생산량이 기업의 최적화 생산량이며, 이때의 가격이 기업의 최적화 가격입니다. 이 점에서 기업은 가장 높은 이익을 얻습니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험` 의 경우, 기업의 최적화는 다음과 같이 결정됩니다.

기업은 자신의 비용과 수익에 따라 한계 비용과 한계 수익을 그립니다. 예를 들어, 기업의 고정비용이 100억 원이고, 변동비용이 월 1만 원이라면, 기업의 한계 비용은 월 1만 원이 됩니다. 기업의 가격이 월 10만 원이고, 판매량이 10만 명이라면, 기업의 한계 수익은 월 10만 원이 됩니다. 이를 그래프로 나타내면, x축은 판매량, y축은 한계 비용과 한계 수익으로 설정하고, 한계 비용은 수평선, 한계 수익은 수직선으로 그립니다.

기업은 한계 비용과 한계 수익의 접점에서 최적화를 합니다. 즉, 한계 비용과 한계 수익이 같아지는 판매량이 기업의 최적화 판매량이며, 이때의 가격이 기업의 최적화 가격입니다. 이 점에서 기업은 가장 높은 이익을 얻습니다. 예를 들어, 위의 예시에서는 한계 비용과 한계 수익이 모두 월 10만 원이므로, 기업의 최적화 판매량은 10만 명이고, 최적화 가격은 월 10만 원입니다. 이때 기업의 총비용은 100억 원 + (월 1만 원 x 10만 명 x 12개월) = 1120억 원이고, 총수익은 (월 10만 원 x 10만 명 x 12개월) = 1200억 원이므로, 총이익은 80억 원입니다.

 

'삼성 다(多) Dream 건강보험’과 관련된 다른 미시경제학 이론들

 

'삼성 다(多) Dream다(多) Dream 건강보험’ 은 미시경제학에서 다루는 다른 미시경제학 이론들은 '삼성 다(多) Dream 건강보험’과 다음과 같은 관련성을 가집니다.

시장 구조: 시장 구조는 시장에서 기업의 수와 규모, 상품의 동질성, 진입과 퇴출의 용이성, 시장력 등을 나타내는 것입니다. 시장 구조는 기업의 행동과 성과에 영향을 줍니다.

시장 구조는 완전경쟁, 독점, 과점, 공모 등으로 구분할 수 있습니다. '삼성 다(多) Dream 건강보험’은 보험 시장에서 삼성생명이 차지하는 점유율과 경쟁사의 수와 규모에 따라 다른 시장 구조에 속할 수 있습니다.

이를테면, 삼성생명이 보험 시장에서 독점적인 지위를 가지고 있다면, 독점 시장 구조에 속하고, 삼성생명이 보험 시장에서 다른 기업들과 유사한 규모와 상품을 가지고 있다면, 완전경쟁 시장 구조에 속합니다. 시장 구조에 따라 삼성생명의 가격 결정과 이익 수준이 달라질 수 있습니다.

외부효과: 외부효과는 어떤 경제 활동이 제삼자에게 영향을 미치는 것으로서, 양(+) 또는 음(-)의 효과를 가질 수 있습니다. 외부효과는 시장에서 자원의 배분이 효율적이지 않게 되는 원인이 됩니다. 외부효과를 해결하기 위해서는 정부나 기타 기관이 세금, 보조금, 규제 등의 방법을 사용할 수 있습니다.

'삼성 다(多) Dream 건강보험은 외부효과를 발생시킬 수 있습니다. 이를테면, 삼성생명이 임직원들에게 낮은 금리로 대출을 해주는 것은 임직원들에게 양의 외부효과를 줍니다.

그러나 이는 삼성생명의 재정을 악화시키고, 다른 사람들에게 부당한 경쟁을 야기하는 음의 외부효과를 일으킵니다. 이러한 외부효과를 해결하기 위해서는 정부가 삼성생명에게 세금을 부과하거나, 대출 조건을 강화하거나, 대출 한도를 제한하는 등의 조치를 취할 수 있습니다.

공공재: 공공재는 비경쟁적(non-rival)이고 비배제적(non-excludable)인 상품이나 서비스로서, 개인적인 소비가 아니라 공동체적인 소비가 필요한 것입니다.

공공재는 시장에서 제공되기 어렵거나 불가능한 경우가 많으므로, 정부나 기타 기관이 제공하거나 보조해야 합니다. 공공재의 예로는 국방, 법질서, 공기, 공원 등이 있습니다. '삼성 다(多) Dream 건강보험은 공공재와 관련이 있습니다.

대표적으로, 삼성생명이 임직원들에게 낮은 금리로 대출을 해주는 것은 임직원들의 건강과 복지를 증진시키고, 삼성생명의 생산성과 경쟁력을 높이는 양의 효과를 가집니다. 

하지만 이는 임직원들과 삼성생명에게만 이익을 주고, 다른 사람들이나 기업들에게는 이익을 주지 않습니다. 때문에 건강과 복지는 공공재의 성격을 가지며, 정부나 기타 기관이 이를 공평하고 효율적으로 제공하거나 보조해야 합니다.

 

정리하자면, 이 글에서는 미시경제학을 다루고, 삼성생명이 출시한 '삼성 다(多) Dream 건강보험’이라는 새로운 건강보험 상품을 미시경제학의 관점에서 분석해 보았습니다.

이 글의 목적은 '삼성 다(多) Dream 건강보험’이 미시경제학의 어떤 이론들과 관련이 있고, 어떤 효과와 문제점을 가지고 있는지를 살펴보는 것이었습니다.

이 글에서는 다음과 같은 내용을 다루었습니다.

▶ 미시경제학의 기본 개념과 원리에 대한 소개

▶  '삼성 다(多) Dream 건강보험’의 현황과 특징에 대한 설명

▶  '삼성 다(多) Dream 건강보험’의 미시경제학적 분석

         ☞  수요와 공급

         ☞   소비자 이론

         ☞   기업 이론

         ☞   시장 구조

         ☞   외부효과

         ☞   공공재

이 글을 통해 독자들은 미시경제학의 중요성과 적용성을 인식하고, '삼성 다(多) Dream 건강보험’이 시장에 미치는 영향과 개선방안을 이해할 수 있기를 바랍니다.  여러분께 이글이 유익한 도움이 되길 바랍니다. 감사합니다.