대학생도 알아야 할 경제이론 101 : 저축과 투자의 비밀

안녕하세요. 머니디거입니다. 대학생이라면, 자신의 재정을 관리하고 미래를 준비하는 능력이 필요합니다. 하지만, 저축과 투자에 대해 잘 알지 못하면, 자신의 자산을 효율적으로 운용할 수 없습니다. 이 글에서는 대학생도 할 수 있는 저축 및 투자 방법을 소개하고, 그 방법들이 어떤 경제이론과 관련이 있는지를 공부해 보겠습니다. 또한, 경제이론을 실제 경제 현상에 적용하는 방법과 예시를 알아보겠습니다. 이 글을 읽고 나면, 대학생도 스마트한 저축 및 투자를 할 수 있을 것이라 기대합니다.

 

 

저축과 투자의 기본 원리

 

저축과 투자는 재정의 두 가지 주요 요소입니다. 저축은 현재의 소비를 줄이고, 미래의 소비를 가능하게 하는 것입니다. 투자는 현재의 자산을 늘리기 위해 다른 자산에 교환하는 것입니다. 저축과 투자는 서로 상호작용하며, 장기적으로는 경제 성장에 기여합니다.

 

저축과 투자의 기본 원리는 다음과 같습니다.

 

● 저축은 소득에서 소비를 뺀 것이다. 즉, S = Y - C이다. 여기서 S는 저축, Y는 소득, C는 소비이다.

●  투자는 자산의 증가분이다. 즉, I = ΔA이다. 여기서 I는 투자, ΔA는 자산의 증가분이다.

●  균형상태에서는 총저축은 총투자와 같다. 즉, S = I이다.

●  저축률은 소득 대비 저축의 비율이다. 즉, s = S / Y이다. 여기서 s는 저축률이다.

●  투자율은 자산 대비 투자의 비율이다. 즉, i = I / A이다. 여기서 i는 투자율이다.

●  저축률과 투자율은 장기적으로는 자산의 성장률을 결정한다. 즉, g = s × i이다. 여기서 g는 자산의 성장률이다.

 

 

대학생도 할 수 있는 저축 및 투자 방법 

 

대학생도 할 수 있는 저축 및 투자 방법은 다음과 같습니다.

 

1. 정기예금이나 적금을 이용한다

 

정기예금이나 적금은 은행이나 저축은행에서 제공하는 가장 기본적인 저축 상품입니다. 정기예금은 일정 기간 동안 예치하면 정해진 이자를 받는 것이고, 적금은 매월 일정 금액을 저축하면 만기 시에 이자를 받는 것입니다. 정기예금이나 적금은 안전하고 확실한 수익을 얻을 수 있으며, 소액으로도 시작할 수 있습니다.

 

정기예금이나 적금을 이용하는 경우, 다음과 같은 경제이론을 알아두면 도움이 됩니다.

 

시간가치: 시간가치란 동일한 금액이라도 현재 받는 것이 미래에 받는 것보다 가치가 높다는 것이다. 예컨대, 100만 원을 오늘 받는 것과 1년 후에 받는 것 중에 어느 것이 더 좋을까요? 당연히 오늘 받는 것이 더 좋습니다. 왜냐하면, 오늘 받은 100만 원을 이자율이 5%인 정기예금에 넣으면, 1년 후에는 105만 원이 됩니다. 즉, 오늘 받은 100만 원의 시간가치는 105만 원인 것입니다.  이와 반대로, 1년 후에 받을 100만 원의 시간가치는 오늘로 환산하면 95만 원입니다. 즉, 시간가치를 고려하면, 동일한 금액이라도 현재가 미래보다 가치가 높습니다.

 

복리: 복리란 이자에 이자가 붙는 것입니다. 예컨대, 100만 원을 이자율이 5%인 정기예금에 넣어두면, 1년 후에는 105만 원이 됩니다. 그리고, 이 105만 원을 다시 이자율이 5%인 정기예금에 넣으면, 2년 후에는 110만 2천5백 원이 됩니다. 즉, 첫 해의 이자인 5만 원에 다시 이자가 붙어서 총이자가 10만 2천5백 원이 되는 것입니다. 이렇게 복리를 적용하면, 저축의 효과가 커집니다.

 

할인율: 할인율이란 미래의 가치를 현재로 환산할 때 사용하는 비율을 말합니다. 예를 들자면, 1년 후에 받을 100만 원의 현재 가치를 구하려면, 어떤 할인율을 적용해야 할까요? 만약 할인율이 5%라면, 현재 가치는 다음과 같이 구할 수 있습니다.

 

◆  현재 가치 = 미래 가치 / (1 + 할인율)

◆  현재 가치 = 100만 원 / (1 + 0.05)

◆  현재 가치 = 95만 원

 

즉, 할인율은 시간가치의 역수라고 할 수 있습니다. 할인율이 높으면, 미래의 가치가 낮아지고, 할인율이 낮으면, 미래의 가치가 높아집니다.

 

2. 주식이나 펀드를 이용한다

 

주식이나 펀드는 시장에서 거래되는 금융 상품으로, 가격 변동에 따라 수익률이 달라집니다. 주식은 개별 회사의 지분을 나타내는 것이고, 펀드는 여러 종류의 자산을 한데 묶은 것을 말합니다. 주식이나 펀드는 높은 수익률을 기대할 수 있으나, 손실도 발생할 수 있으므로, 위험을 감수할 수 있는 만큼만 투자해야 합니다.

 

 

주식이나 펀드를 이용하는 경우, 다음과 같은 경제이론을 알아두면 도움이 됩니다.

 

수요와 공급: 수요와 공급은 시장에서 가격을 결정하는 기본적인 원리입니다. 수요는 구매자들의 구매 의사와 능력을 나타내고, 공급은 판매자들의 판매 의사와 능력을 나타냅니다. 수요와 공급은 각각 가격과 반대 방향으로 움직입니다. 즉, 수요가 증가하면 가격이 상승하고, 수요가 감소하면 가격이 하락합니다.

 

이와는 반대로, 공급이 증가하면 가격이 하락하고, 공급이 감소하면 가격이 상승합니다. 수요와 공급이 균형점에서 만나면, 시장균형가격이 형성됩니다. 주식이나 펀드의 경우, 구매자들의 수요와 판매자들의 공급이 시장에서 가격을 결정합니다.

 

예시를 들자면, 어떤 회사의 실적이 좋아지거나, 펀드의 성과가 좋아지면, 구매자들의 수요가 증가하고, 판매자들의 공급이 감소합니다. 이때, 주식이나 펀드의 가격은 상승하게 됩니다.  그와 반대로, 어떤 회사의 실적이 나빠지거나, 펀드의 성과가 나빠지면, 구매자들의 수요가 감소하고, 판매자들의 공급이 증가하게 됩니다. 이때, 주식이나 펀드의 가격은 하락합니다.

 

수익률과 위험: 수익률과 위험은 투자의 두 가지 중요한 요소입니다. 수익률은 투자한 자산에 대한 이익의 비율을 말합니다. 예컨대, 100만 원을 투자해서 120만 원을 얻었다면, 수익률은 20%입니다. 위험은 투자한 자산에 대한 손실 가능성을 말합니다. 예시로, 100만 원을 투자해서 80만 원을 잃었다면, 위험은 20%입니다. 일반적으로, 수익률과 위험은 비례 관계에 있습니다.

 

즉, 수익률이 높으면 위험도 높고, 수익률이 낮으면 위험도 낮습니다. 주식이나 펀드는 다른 저축 상품에 비해 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 동시에 높은 위험도 감수해야 합니다. 이를테면, 주식 시장에서는 주가가 크게 변동할 수 있으므로, 이익도 크게 날 수 있지만, 손실도 크게 날 수 있습니다. 펀드 시장에서는 펀드의 구성 자산에 따라 수익률과 위험이 달라집니다. 예컨대, 주식 펀드는 주식 시장에 영향을 받으므로, 높은 수익률과 높은 위험을 가집니다.  이와는 반대로, 채권 펀드는 채권 시장에 영향을 받으므로, 낮은 수익률과 낮은 위험을 가집니다.

 

3. 코인 또는 NFT를 이용한다

 

코인은 암호화폐로, 인터넷을 통해 거래되는 디지털 화폐입니다. NFT는 Non-Fungible Token의 약자로, 유일무이한 디지털 자산을 나타내는 것입니다. 코인이나 NFT는 최근에 큰 인기를 끌고 있으며, 높은 수익률을 얻을 수 있는 투자 상품입니다. 단, 코인이나 NFT는 가격 변동이 심하고, 사기나 해킹 등의 위험이 있으므로, 신뢰할 수 있는 플랫폼을 이용하고, 자신의 지식과 판단에 따라 투자해야만 합니다.

 

 

코인이나 NFT를 이용하는 경우, 다음과 같은 경제이론을 알아두면 도움이 됩니다.

 

물가와 환율: 물가와 환율은 각각 상품과 서비스의 가격과 다른 국가의 화폐의 가치를 나타냅니다. 물가와 환율은 다양한 요인에 영향을 받으며, 시간에 따라 변동합니다. 예컨대, 물가는 수요와 공급, 통화량, 정책 등에 영향을 받으며, 인플레이션과 디플레이션으로 나타납니다.

 

인플레이션은 물가가 상승하는 현상이고, 디플레이션은 물가가 하락하는 현상입니다. 환율은 국제수지, 통화정책, 시장심리 등에 영향을 받으며, 강세와 약세로 나타납니다. 강세는 환율이 상승하는 현상이고, 약세는 환율이 하락하는 현상입니다. 코인이나 NFT는 물가와 환율에 영향을 받습니다. 그 예로, 코인은 통화량이 고정되어 있으므로, 인플레이션이 발생하면 코인의 가치가 상대적으로 상승하게 됩니다. 

 

이와는 반대로, 디플레이션이 발생하면 코인의 가치가 상대적으로 하락하게 됩니다. NFT는 유일무이한 자산이므로, 수요와 공급에 따라 가격이 결정됩니다. 예컨대, NFT로 만든 예술작품이나 게임 아이템 등은 구매자들의 선호도나 희소성에 따라 가격이 달라집니다.

 

 

거시경제학과 미시경제학: 거시경제학과 미시경제학은 경제학의 두 가지 주요 분야입니다. 거시경제학은 전체 경제를 분석하는 학문이고, 미시경제학은 개별 경제 주체를 분석하는 학문입니다. 거시경제학은 국내총생산(GDP), 실업률, 물가지수(CPI) 등의 지표를 사용하여 경제 성장, 경기 변동, 재정 정책, 통화 정책 등을 연구합니다.

 

미시경제학은 소비자와 생산자의 행동, 시장 구조, 가격 결정, 자원 배분 등을 연구합니다. 코인이나 NFT는 거시경제학과 미시경제학의 영역에 모두 속합니다. 이를테면, 코인은 통화 정책에 영향을 받으며, 국가 간의 환율 관계를 바꿀 수 있습니다. NFT는 소비자의 선호도와 시장의 희소성에 따라 가격이 결정되며, 새로운 자원 배분의 방식을 제시할 수 있습니다.

 

4. 적립식 보험을 이용한다

 

적립식 보험은 보험료의 일부가 저축되는 보험 상품입니다. 적립식 보험은 만기 시에 보장금과 함께 적립금을 받을 수 있으며, 중도 해지 시에도 일정 비율의 적립금을 돌려받을 수 있습니다. 적립식 보험은 저축과 보장의 이중 효과를 얻을 수 있으며, 낮은 위험과 안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다.

 

적립식 보험을 이용하는 경우, 다음과 같은 경제이론을 알아두면 도움이 됩니다.

 

보험과 위험분담: 보험은 위험에 대비하여 미리 일정한 금액을 납부하고, 만약 위험이 발생하면 보상을 받는 계약입니다. 예를 들자면, 자동차 보험은 자동차 사고에 대비하여 매월 일정한 금액을 납부하고, 만약 사고가 발생하면 수리비나 의료비 등을 보상받는 것입니다. 보험은 위험분담의 한 형태입니다. 위험분담이란 여러 사람들이 자신의 위험을 공유하고, 서로 도와주는 것을 말합니다. 예컨대, 자동차 보험에서는 여러 차주들이 자신의 위험을 공유하고, 사고가 발생한 차주에게 도움을 주는 것입니다. 적립식 보험은 보험과 저축의 결합으로, 위험분담과 저축의 효과를 동시에 얻을 수 있는 것입니다.

 

 

기대수명과 생애주기 가설: 기대수명은 평균적으로 사람들이 살 것으로 예상되는 기간을 말합니다. 예를 들어, 한국의 기대수명은 2020년 기준으로 83.3세입니다. 기대수명은 사람들의 저축 및 투자 행동에 영향을 줍니다. 예컨대, 기대수명이 높으면, 노후를 대비하기 위해 저축을 더 많이 할 것입니다.

 

이와 반대로, 기대수명이 낮으면, 현재를 즐기기 위해 소비를 더 많이 할 것입니다. 생애주기 가설은 사람들의 저축 및 투자 행동을 설명하는 이론입니다. 생애주기 가설에 따르면, 사람들은 자신의 수입과 소비가 일정하게 유지되도록, 생애의 다른 단계에서 저축과 투자를 조절합니다. 이를테면, 청년기에는 수입이 적고 소비가 많으므로, 저축을 적게 하고, 대출을 많이 합니다.

 

중년기에는 수입이 많고 소비가 적으므로, 저축을 많이 하고, 투자를 많이 하게 됩니다. 노년기에는 수입이 적고 소비가 많으므로, 저축을 적게 하고, 투자를 적게 합니다. 적립식 보험은 생애주기 가설에 부합하는 상품인 것입니다. 적립식 보험은 중년기에 보험료를 납부하면서 저축을 하고, 노년기에 보장금과 적립금을 받으면서 소비를 할 수 있습니다.

 

 

 

끝으로, 이 글에서는 대학생도 할 수 있는 저축 및 투자 방법을 소개하고, 그 방법들이 어떤 경제이론과 관련이 있는지를 알아보았습니다, 그리고 경제이론을 실제 경제 현상에 적용하는 방법과 예시를 살펴보았습니다. 이 글을 통해, 대학생들은 자신의 재정을 관리하고 미래를 준비하는 능력을 향상할 수 있기를 기대합니다. 

 

 

경제이론은 저축과 투자의 원리와 전략을 이해하고 활용하는 데 도움이 됩니다. 따라서, 대학생들은 경제이론을 배우고 생활에 접목하는 습관을 갖는 것을 권유해 봅니다. 이 글이 여러분께 유익한 도움이 되길 바랍니다. 감사합니다.