카드사들의 신규 고객 유치 전략 : 경쟁과 협력의 게임이론을 활용한 분석

안녕하세요. 머니디거입니다. 기사에 따르면, 카드사들은 올해 마지막 분기에 신규 고객 확보를 위해 다양한 혜택과 이벤트를 마련하고 있다고 합니다. 이는 카드시장이 포화상태에 접어들면서 기존 고객의 충성도가 낮아지고, 신흥 카드사들의 경쟁이 치열해지고 있기 때문입니다.

따라서 카드사들은 새로운 고객을 유치하기 위해 매력적인 포인트나 캐시백 등을 제공하며, 자신들의 브랜드 가치와 차별화를 강조하고 있습니다.

그러나 이러한 카드사들의 전략은 단순히 개인적인 이익만을 추구하는 것이 아닙니다. 카드사들은 서로 경쟁하면서도 협력할 수밖에 없는 상황에 있습니다. 왜냐하면 카드시장은 네트워크 효과가 큰 시장이기 때문입니다.

네트워크 효과란 한 재화나 서비스가 사용자가 많아질수록 그 가치가 증가하는 현상입니다. 예컨대, 한 카드사가 많은 가맹점과 계약을 맺으면, 그 카드를 사용하는 소비자들은 더 많은 장소에서 결제할 수 있게 되므로, 그 카드의 가치가 높아집니다.

반대로, 한 카드사가 많은 소비자들을 확보하면, 그 카드를 받아주는 가맹점들은 더 많은 매출을 올릴 수 있게 되므로, 그 카드와 계약할 의향이 높아집니다. 따라서 카드사들은 서로의 네트워크 효과를 공유하면서도, 동시에 자신들의 네트워크 효과를 확대하기 위해 노력합니다.

 

카드사들의 신규 고객 유치 전략의 경제적 의미와 분석의 필요성

 

이 글에서는 이러한 카드사들의 신규 고객 유치 전략이 경제에 미치는 영향과 그에 대한 평가에 대해 경제학적으로 분석해 보고자 합니다. 우리는 이러한 분석을 통해 카드사들의 전략이 소비자와 사회에게 어떤 이익과 비용을 가져다주는지에 대해 고민해 보겠습니다.

이를 위해 우리는 다음과 같은 경제학적 개념과 이론을 활용하겠습니다.

네트워크 효과 network effect: 한 재화나 서비스가 사용자가 많아질수록 그 가치가 증가하는 현상

게임이론 game theory: 상호 의존적인 의사결정자들이 각자의 이익을 극대화하기 위해 어떤 전략을 선택하는지를 연구하는 이론

나쉬 균형 Nash equilibrium: 게임에서 어떤 플레이어도 자신의 전략을 바꾸면 손해를 보는 상황

도미넌트 전략 dominant strategy: 게임에서 상대방의 전략에 관계없이 항상 최선의 결과를 가져다주는 전략

파레토 효율 Pareto efficiency: 어떤 자원배분 상태에서 한 사람의 후생을 증가시키려면 다른 사람의 후생을 감소시켜야 하는 상태

 

카드사들의 신규 고객 유치 전략의 분석

 

카드사들의 신규 고객 유치 전략은 게임이론으로 분석할 수 있습니다. 게임이론은 상호 의존적인 의사결정자들이 각자의 이익을 극대화하기 위해 어떤 전략을 선택하는지를 연구하는 이론입니다. 예를 들어서, 신한카드와 삼성카드라는 두 개의 카드사가 있다고 가정해 보겠습니다.

이 두 카드사는 신규 고객 유치를 위해 포인트나 캐시백 등의 혜택을 제공할 수 있습니다. 혜택을 제공하면 고객을 더 많이 확보할 수 있지만, 동시에 비용도 증가합니다. 반대로 혜택을 제공하지 않으면 비용은 절약할 수 있지만, 고객을 잃을 수 있습니다. 따라서 이 두 카드사는 서로의 전략에 따라 자신들의 이익이 달라집니다.

이러한 상황을 다음과 같은 표로 나타낼 수 있습니다.

 

	삼성카드 : 혜택 제공	삼성카드 : 혜택 제공하지 않음
신한카드 : 혜택제공	신한카드 : 10억원 ,삼성카드 : 10 억원	신한카드 : 15억원, 삼성카드 : 5 억원
신한카드 : 혜택제공하지않음	신한카드 : 5억원 , 삼성카드 : 15 억원	신한카드 : 8억원 , 삼성카드 : 8 억원

 

이 표에서 각 칸의 숫자는 해당 전략을 선택했을 때의 이익을 나타냅니다. 이를테면, 신한카드와 삼성카드가 모두 혜택을 제공하면, 각각 10억 원의 이익을 얻습니다.

반대로, 둘 다 혜택을 제공하지 않으면, 각각 8억 원의 이익을 얻습니다. 이 행렬을 보면, 두 카드사에게 도미넌트 전략이 존재합니다. 도미넌트 전략이란 게임에서 상대방의 전략에 관계없이 항상 최선의 결과를 가져다주는 전략입니다. 여기서는 혜택을 제공하는 것이 도미넌트 전략입니다.

왜냐하면, 상대방이 혜택을 제공하든지 말든지, 혜택을 제공하는 것이 더 많은 이익을 가져다주기 때문입니다. 따라서 두 카드사는 모두 혜택을 제공하는 것을 선택할 것입니다.

그러나 이 결과는 사회적으로 바람직하지 않습니다. 왜냐하면, 두 카드사가 모두 혜택을 제공하면, 그 비용은 소비자들에게 전가되거나, 카드사들의 수익률이 감소하거나, 카드시장의 진입장벽이 높아지거나 합니다.

따라서 이 결과는 파레토 효율적이지 않습니다. 파레토 효율적이란 어떤 자원배분 상태에서 한 사람의 후생을 증가시키려면 다른 사람의 후생을 감소시켜야 하는 상태입니다.

여기서는 두 카드사가 모두 혜택을 제공하지 않으면, 그 비용을 절약하고, 소비자들에게 낮은 수수료를 부과하고, 신흥 카드사들에게 기회를 주면서, 모두의 후생을 증가시킬 수 있습니다.

 

카드사들의 신규 고객 유치 전략에서 배울 수 있는 경제학적 교훈과 제언

 

카드사들의 신규 고객 유치 전략에서 우리는 다음과 같은 경제학적 교훈과 제언을 얻을 수 있습니다.

카드시장은 네트워크 효과가 큰 시장입니다. 네트워크 효과란 한 재화나 서비스가 사용자가 많아질수록 그 가치가 증가하는 현상입니다. 네트워크 효과는 시장의 규모와 활동성을 증대시키지만, 동시에 시장의 집중화와 경쟁력 저하를 야기할 수 있습니다.

카드사들의 신규 고객 유치 전략은 게임이론으로 분석할 수 있습니다.

게임이론은 상호 의존적인 의사결정자들이 각자의 이익을 극대화하기 위해 어떤 전략을 선택하는지를 연구하는 이론입니다. 게임이론은 시장에서 발생하는 다양한 상황과 전략을 모형화하고 예측하고 평가하는 데 도움이 됩니다.

카드사들의 신규 고객 유치 전략은 사회적으로 바람직하지 않을 수 있습니다. 카드사들은 자신들의 이익을 극대화하기 위해 혜택을 제공하는 도미넌트 전략을 선택하지만, 이는 파레토 효율적이지 않은 결과를 낳습니다.

파레토 효율적이란 어떤 자원배분 상태에서 한 사람의 후생을 증가시키려면 다른 사람의 후생을 감소시켜야 하는 상태입니다. 따라서 카드사들의 전략은 소비자와 사회에게 비용과 부작용을 가져다줍니다.

이글이 여러분에게 유용한 정보가 되었기를 바랍니다. 감사합니다.