연금의 개념과 종류, 노후 준비를 위한 연금 상품 비교

연금의 개념과 종류, 노후 준비를 위한 연금 상품들

 

 

안녕하세요, 머니디거입니다. 이번 글에서는 연금의 개념과 종류, 그리고 노후 준비를 위한 연금 상품에 대해 자세히 소개해 보려 합니다. 연금이란 미리 저축하거나 납부한 금액을 은퇴 후에 정기적으로 받는 소득입니다. 연금은 노후에 안정적인 생활을 할 수 있도록 도와주는 중요한 제도입니다. 하지만 연금의 종류는 다양하고, 각각의 장단점이 있습니다. 그렇기 때문에 자신의 상황과 목표에 맞는 연금 상품을 선택하는 것이 필요합니다. 이 글에서는 연금의 종류와 특징, 그리고 노후 준비를 위한 연금 상품의 비교를 해보겠습니다. 이 글을 끝까지 읽고 나면 연금에 대해 더 잘 이해하고, 똑똑한 노후 준비를 할 수 있을 것입니다.

 

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연금의 종류와 특징

 

연금은 크게 공적연금, 퇴직연금, 개인연금으로 나눌 수 있습니다. 각각의 연금은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.

 

공적연금

 

공적연금은 정부가 운영하는 연금 제도로, 국민의 노령, 장애, 사망 등의 경우에 연금을 지급하는 제도입니다. 공적연금에는 국민연금, 특수직역연금, 기초연금 등이 있습니다.

 

국민연금은 18세 이상 60세 미만의 국내 거주자를 대상으로 하는 의무적인 연금 제도입니다. 근로소득자는 기준월소득액의 9%를 근로자와 사업주가 각각 4.5%씩 납부하고, 사업소득자나 프리랜서는 소득의 3.3%를 제외한 금액을 납부합니다. 국민연금은 노령연금, 분할연금, 장애연금, 유족연금 등을 지급합니다. 국민연금의 수급자격과 금액은 근속연수, 납부금액, 나이, 가족관계 등에 따라 달라집니다. 국민연금은 2021년 기준으로 최저 29만 원, 최고 220만 원을 지급합니다.

 

특수직역연금은 공무원, 교직원, 군인, 별정우체국 등 특정 직업이나 자격요건에 따라 연금의 수급권이 발생하는 연금입니다. 특수직역연금은 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금, 별정우체국연금 등이 있습니다. 특수직역연금은 노령연금, 장애연금, 유족연금 등을 지급합니다. 특수직역연금의 수급자격과 금액은 근속연수, 납부금액, 나이, 가족관계 등에 따라 달라집니다. 특수직역연금은 2021년 기준으로 최저 38만 원, 최고 400만 원을 지급합니다.

 

기초연금은 65세 이상의 저소득 노인에게 지급하는 정부지원금입니다. 기초연금은 소득인정액과 가구유형에 따라 지급액이 달라집니다. 소득인정액은 단독가구 180만 원, 부부가구 288만 원 이하이어야 하고, 가구유형은 단독가구, 부부가구, 다인가구로 구분됩니다. 기초연금은 2021년 기준으로 단독가구 최고 30만 원, 부부가구 최고 49만 원을 지급합니다.

 

공적연금의 장점은 다음과 같습니다.

 

• 공적연금은 정부가 운영하므로 안정적이고 신뢰할 수 있습니다.
• 공적연금은 의무적으로 가입하므로 자동으로 노후 준비를 할 수 있습니다.
• 공적연금은 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 국민연금과 특수직역연금은 소득세에서 공제되고, 기초연금은 비과세입니다.

 

공적연금의 단점은 다음과 같습니다.

 

• 공적연금은 납부금액과 수급기간에 따라 지급액이 달라집니다. 납부금액이 적거나 수급기간이 짧으면 연금액이 적어집니다.
• 공적연금은 연금개시연령이 정해져 있습니다. 국민연금과 특수직역연금은 60세부터, 기초연금은 65세부터 연금을 받을 수 있습니다. 만약 일찍 은퇴하거나 늦게 은퇴하면 연금을 받을 수 없거나 감액될 수 있습니다.
• 공적연금은 노후 생활비의 전부를 보장하지 못합니다. 공적연금은 평균적으로 노후 생활비의 40% 정도를 보장합니다. 나머지 60%는 개인이 스스로 준비해야 합니다.

퇴직연금

 

퇴직연금은 기업이 근로자의 노후를 보장하기 위해 마련한 복리후생 제도입니다.

퇴직연금에는 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)이 있습니다.

 

확정급여형(DB)은 회사가 근로자의 퇴직금을 보장해 주는 제도입니다. 퇴직금은 퇴직 직전 3개월의 평균월급에 근속연수를 곱한 금액으로 산정됩니다. 회사는 근로자의 퇴직금을 퇴직연금 운용기관에 맡기고 투자를 진행합니다. 투자의 이익과 손실은 회사가 부담합니다.

 

확정기여형(DC)은 회사가 근로자에게 일정한 금액을 납부하고, 근로자가 자신의 퇴직연금을 직접 관리하는 제도입니다. 회사는 근로자의 월급의 3% 이상을 퇴직연금 운용기관에 납부하고, 근로자는 퇴직연금의 투자방향을 선택할 수 있습니다. 투자의 이익과 손실은 근로자가 부담합니다.

 

퇴직연금의 장점은 다음과 같습니다.

 

• 퇴직연금은 회사가 근로자의 노후를 위해 별도의 자금을 마련해 주므로, 퇴직 후에도 안정적인 소득을 받을 수 있습니다.
• 퇴직연금은 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 회사가 납부하는 퇴직연금은 법인세에서 공제되고, 근로자가 납부하는 퇴직연금은 소득세에서 공제됩니다. 또한 퇴직연금의 수익은 비과세이거나 저 세율입니다.
• 퇴직연금은 근로자가 자신의 퇴직연금을 관리할 수 있습니다. 확정기여형(DC)의 경우, 근로자는 퇴직연금의 투자방향을 선택하고, 퇴직연금 운용기관을 변경할 수 있습니다. 또한 퇴직연금의 잔액은 상속이 가능합니다.

 

퇴직연금의 단점은 다음과 같습니다.

 

• 퇴직연금은 회사의 재정상황에 따라 납부금액이 달라질 수 있습니다. 회사가 경영난이나 파산 등으로 퇴직연금을 납부하지 못하면, 근로자의 퇴직연금이 감소하거나 손실될 수 있습니다.
• 퇴직연금은 투자의 위험을 감수해야 합니다. 퇴직연금의 수익은 투자의 성과에 따라 달라집니다. 투자가 잘 되면 퇴직연금이 증가하지만, 투자가 잘 되지 않으면 퇴직연금이 감소하거나 손실될 수 있습니다. 특히 확정기여형(DC)의 경우, 투자의 이익과 손실은 근로자가 모두 부담해야 합니다.
• 퇴직연금은 연금개시연령이 정해져 있습니다. 퇴직연금은 55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다. 만약 일찍 은퇴하거나 늦게 은퇴하면 연금을 받을 수 없거나 감액될 수 있습니다.

개인연금

 

개인연금은 개인이 자발적으로 가입하고 관리하는 연금 제도입니다. 개인연금에는 연금저축, 연금보험, 개인형 IRP, 연금펀드 등이 있습니다.

 

연금저축은 은행이나 증권사에서 운영하는 연금 제도로, 개인이 일정한 금액을 저축하고, 은행이나 증권사가 투자를 진행하는 제도입니다. 연금저축은 정기적으로 또는 일시적으로 저축할 수 있습니다. 연금저축의 수익은 투자의 성과에 따라 달라집니다. 연금저축은 55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다.

 

연금보험은 보험사에서 운영하는 연금 제도로, 개인이 일정한 금액을 납부하고, 보험사가 투자를 진행하는 제도입니다. 연금보험은 정기적으로 또는 일시적으로 납부할 수 있습니다. 연금보험의 수익은 보험사가 보장하는 최저수익률과 투자의 성과에 따라 달라집니다. 연금보험은 55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다.

 

개인형 IRP는 개인형 퇴직연금이라고도 하며, 국세청에서 운영하는 연금 제도로, 개인이 일정한 금액을 납부하고, 국세청이 투자를 진행하는 제도입니다. 개인형 IRP는 정기적으로 또는 일시적으로 납부할 수 있습니다. 개인형 IRP의 수익은 국세청이 보장하는 최저수익률과 투자의 성과에 따라 달라집니다. 개인형 IRP는 55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다.

 

연금펀드는 펀드회사에서 운영하는 연금 제도로, 개인이 일정한 금액을 투자하고, 펀드회사가 투자를 진행하는 제도입니다. 연금펀드는 정기적으로 또는 일시적으로 투자할 수 있습니다. 연금펀드의 수익은 투자의 성과에 따라 달라집니다. 연금펀드는 55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다.

 

개인연금의 장점은 다음과 같습니다.

 

• 개인연금은 개인이 자신의 노후를 위해 스스로 준비하고 관리할 수 있습니다. 개인연금은 가입과 해지가 자유롭고, 연금의 종류와 금액, 투자방향을 선택할 수 있습니다. 또한 연금의 잔액은 상속이 가능합니다.
• 개인연금은 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 개인연금은 소득세에서 공제되고, 연금의 수익은 비과세이거나 저 세율입니다.
• 개인연금은 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 개인연금은 다양한 투자상품을 선택할 수 있으므로, 투자의 성과에 따라 연금액이 증가할 수 있습니다.

 

개인연금의 단점은 다음과 같습니다.

 

• 개인연금은 개인의 책임과 위험을 감수해야 합니다. 개인연금은 가입과 해지, 투자방향 등을 개인이 결정하므로, 잘못된 선택이나 관리로 인해 연금액이 감소하거나 손실될 수 있습니다. 특히 투자의 위험은 개인이 모두 부담해야 합니다.
• 개인연금은 연금개시연령이 정해져 있습니다. 개인연금은 55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다. 만약 일찍 은퇴하거나 늦게 은퇴하면 연금을 받을 수 없거나 감액될 수 있습니다.
• 개인연금은 연금의 보장성이 낮습니다. 개인연금은 운용기관의 파산이나 부도 등으로 인해 연금이 지급되지 않을 수 있습니다. 또한 연금의 최저수익률이나 보장금액이 낮을 수 있습니다.

 

노후 준비를 위한 연금 상품 비교

 

연금의 종류와 특징을 알아보았으니, 이제 노후 준비를 위한 연금 상품을 비교해 보겠습니다. 연금 상품을 비교할 때는 다음과 같은 요인을 고려해야 합니다.

 

연금의 목적과 기간: 연금의 목적은 노후에 얼마나 많은 소득을 받고 싶은지, 얼마나 오래 연금을 받고 싶은지 등을 결정하는 요인입니다. 연금의 기간은 연금을 시작하고 끝내는 나이를 의미합니다. 연금의 목적과 기간에 따라 연금의 종류와 금액을 선택할 수 있습니다.

 

연금의 수익률과 위험도: 연금의 수익률은 연금의 투자 성과를 나타내는 요인입니다. 연금의 수익률이 높을수록 연금액이 증가합니다. 연금의 위험도는 연금의 투자 손실을 나타내는 요인입니다. 연금의 위험도가 높을수록 연금액이 감소하거나 손실될 가능성이 높습니다. 연금의 수익률과 위험도는 보통 반비례하는 관계입니다. 즉, 수익률이 높은 연금은 위험도가 높고, 수익률이 낮은 연금은 위험도가 낮습니다. 연금의 수익률과 위험도에 따라 연금의 투자방향을 선택할 수 있습니다.

 

연금의 세금과 수수료: 연금의 세금은 연금의 납부와 수급에 따라 발생하는 세금입니다. 연금의 세금은 연금의 종류와 금액에 따라 달라집니다. 연금의 수수료는 연금의 운용과 관리에 따라 발생하는 비용입니다. 연금의 수수료는 연금의 종류와 금액에 따라 달라집니다. 연금의 세금과 수수료는 연금의 수익률과 연금액에 영향을 줍니다. 연금의 세금과 수수료에 따라 연금의 운용기관을 선택할 수 있습니다.

 

이러한 요인을 고려하여, 연금의 종류별로 노후 준비를 위한 연금 상품을 비교해 보겠습니다.

다음 표는 연금의 종류별로 연금의 목적과 기간, 수익률과 위험도, 세금과 수수료를 비교한 것입니다.

 

연금의 종류	연금의 목적과 기간	수익률과 위험도	세금과 수수료
공적 연금	-의무적으로 가입하므로 노후 준비의 기본이 됩니다. -60세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다. -연금액은 납부금액과 수급기간에 따라 달라집니다.	-수익률은 낮고, 위험도는 낮습니다. -정부가 운영하므로 안정적이고 신뢰 할 수 있습니다.	-세금 혜택을 받을 수 있습니다. -국민연금과 특수직연금은 소득에서 공제되고, 기초연금은 비과세입니다. -수수료는 없습니다.
퇴직 연금	-회사가 근로자의 노후를 보장해 주므로 노후 준비의 보충이됩니다. -55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다. -연금액은 납부금액과 투자성과에 따라 달라집니다.	-수익률은 중간이고, 위험도도 중간입니다. -회사가 운영하므로 경영난이나 파산 등의 위험이 있습니다.	-세금 혜택을 받을 수 있습니다. -회사가 납부하는 퇴직연금은 법인세에서 공제되고, 근로자가 납부하는 퇴직연금은 소득세에서 공제 됩니다. -수수료는 낮습니다.
개인 연금	-개인이 자발적으로 가입 하고 관리하므로 노후 준비의 보탬이 됩니다. -55세부터 70세까지 연금을 받을 수 있습니다. -연금액은 투자성과에 따라 달라집니다.	-수익률은 높고, 위험도는 높습니다. -개인이 운영하므로 투자의 손실을 감수해야 합니다.	-세금 혜택을 받을 수 있습니다. -개인연금은 소득세에서 공제되고, 연금의 수익은 비과세에서이거나 저세율입니다. -수수료는 높습니다.

이 표를 보면, 연금의 종류별로 장단점이 있음을 알 수 있습니다. 따라서 노후 준비를 위한 연금 상품을 선택할 때는 자신의 상황과 목표에 맞는 연금을 고르는 것이 중요합니다. 예컨대, 안정적이고 신뢰할 수 있는 연금을 원한다면 공적연금을, 높은 수익률을 원한다면 개인연금을, 회사의 복리후생을 원한다면 퇴직연금을 선택할 수 있습니다.

 

이상으로 연금의 개념과 종류, 그리고 노후 준비를 위한 연금 상품의 비교에 대해 알아보았습니다. 이 글을 통해 연금에 대해 더 잘 이해하고, 똑똑한 노후 준비를 할 수 있기를 바랍니다. 감사합니다.