개인 금융 관리를 위한 기본 원칙과 방법, 개인 금융 관리의 ABC!

돈은 우리 삶의 많은 부분에 영향을 미칩니다. 돈을 잘 관리하면 우리는 더 풍요롭고 안정적인 삶을 살 수 있습니다. 반대로 돈을 잘못 관리하면 우리는 불안과 고통에 시달릴 수 있습니다. 그렇다면 돈을 어떻게 잘 관리할 수 있을까요?

바로 개인 금융 관리를 통해 가능합니다. 개인 금융 관리란 자신의 재무 상황을 파악하고, 재무 목표를 설정하고, 그에 맞는 계획을 수립하고 실행하는 과정입니다.

이 글에서는 개인 금융 관리를 위한 기본 원칙과 방법, 개인 금융 관리의 ABC를 알아보겠습니다.

 

개인 금융 관리를 위한 기본 원칙과 방법에 관해

 

개인 금융 관리의 기본 원칙은 다음과 같습니다.

복리의 힘을 믿고 장기 투자합니다. 복리란 이자가 이자에게 이자를 낳는 현상입니다. 복리의 힘은 시간이 지날수록 커지므로, 장기적으로 저축과 투자를 하면 큰 이익을 얻을 수 있습니다.

중도에 인출하지 않습니다. 저축과 투자를 하면서 중도에 인출하게 되면 복리의 힘이 줄어들고, 세금이나 수수료 등의 비용이 발생합니다. 따라서 저축과 투자는 목표 달성까지 꾸준히 유지하는 것이 좋습니다.

세금효율을 최대한 높입니다. 세금은 우리의 수익을 줄이는 요소입니다. 따라서 세금을 최소화하거나 연기할 수 있는 방법을 찾아야 합니다. 예를 들어, 연금계좌나 세금우대상품 등을 활용할 수 있습니다.

적정한 리스크를 감수해서 수익률을 높입니다. 리스크란 예상치 못한 손실이 발생할 가능성입니다. 리스크가 높으면 수익률도 높아지지만, 손실도 커집니다.

반대로 리스크가 낮으면 수익률도 낮아지지만, 안정성도 높아집니다. 따라서 자신의 리스크 허용 범위와 목표 수익률에 맞는 투자 상품을 선택해야 합니다.

개인 금융 관리의 기본 방법은 다음과 같습니다.

예산 작성합니다. 예산은 자신의 수입과 지출을 계획하고 관리하는 도구입니다. 예산을 작성하면 자신의 소비 습관과 문제점을 파악할 수 있고, 저축과 투자를 위한 여유 자금을 확보할 수 있습니다.

지출 관리합니다. 지출은 자신의 소득을 감소시키는 요소입니다. 따라서 지출은 최소화하거나 합리화해야 합니다. 지출 관리를 하면 불필요한 지출을 줄이고, 필요한 지출을 효율적으로 할 수 있습니다.

저축과 투자합니다. 저축과 투자는 자신의 자산을 증가시키는 요소입니다. 따라서 저축과 투자는 꾸준히 해야 합니다. 저축과 투자를 하면 자신의 재무 목표를 달성할 수 있고, 미래의 불확실성에 대비할 수 있습니다.

부채 관리합니다. 부채는 자신의 자산을 감소시키는 요소입니다. 따라서 부채는 최대한 줄이거나 없애야 합니다. 부채 관리를 하면 이자 부담을 줄이고, 신용도를 높일 수 있습니다.

 

이제 개인 금융 관리의 기본 원칙과 방법에 대해 좀 더 자세히 알아보겠습니다.

 

예산 작성

예산 작성은 개인 금융 관리의 첫 단계입니다.

예산 작성을 위해서는 다음과 같은 과정을 따릅니다.

1. 수입을 파악합니다.

수입은 당신이 얻는 모든 돈입니다. 예를 들어, 월급, 상여금, 이자, 배당금 등이 있습니다. 수입은 고정적인 것과 변동적인 것으로 구분할 수 있습니다. 고정적인 수입은 매달 일정한 금액을 받는 것이고, 변동적인 수입은 매달 다른 금액을 받는 것입니다. 예산 작성 시에는 고정적인 수입을 기준으로 하고, 변동적인 수입은 저축이나 투자에 사용하는 것이 좋습니다.

2. 지출을 파악합니다.

지출은 당신이 쓰는 모든 돈입니다. 예를 들어, 식비, 주거비, 교통비, 의료비, 교육비, 문화비 등이 있습니다. 지출은 필수적인 것과 선택적인 것으로 구분할 수 있습니다. 필수적인 지출은 생활에 꼭 필요한 것이고, 선택적인 지출은 생활에 꼭 필요하지 않은 것입니다. 예산 작성 시에는 필수적인 지출을 우선으로 하고, 선택적인 지출은 최대한 줄이거나 없애는 것이 좋습니다.

3. 저축과 투자를 계획합니다.

저축과 투자는 당신의 재무 목표를 달성하기 위한 방법입니다. 예를 들어, 은퇴 준비, 주택 구입, 자녀 교육 등이 있습니다.

저축과 투자를 계획하기 위해서는 다음과 같은 과정을 따릅니다.

재무 목표를 설정합니다. 재무 목표란 당신이 원하는 재무 상태와 삶의 질을 정량화하고 구체화한 것입니다. 재무 목표를 설정할 때는 단기적인 것과 장기적인 것으로 구분할 수 있습니다. 단기적인 재무 목표는 1년 이내에 달성할 수 있는 것이고, 장기적인 재무 목표는 1년 이상 걸리는 것입니다.

재무 목표를 설정할 때는 SMART 원칙을 따르는 것이 좋습니다.

SMART 원칙이란 다음과 같습니다.

• Specific: 구체적으로
• Measurable: 측정 가능하게
• Achievable: 달성 가능하게
• Relevant: 관련 있게
• Time-bound: 기한을 정하게

1. 저축과 투자 금액을 결정합니다. 저축과 투자 금액은 당신이 재무 목표를 달성하기 위해 매달 저축하고 투자할 금액입니다.

저축과 투자 금액을 결정할 때는 다음과 같은 공식을 사용할 수 있습니다.

저축과 투자 금액 = 재무 목표 금액 / ((1 + 수익률) ^ 기간 - 1) / 수익률

예를 들어, 10년 후에 1억 원의 주택 구입을 목표로 하고, 연간 10%의 수익률을 기대한다면, 매달 저축하고 투자해야 할 금액은 다음과 같습니다.

저축과 투자 금액 = 1억 원 / ((1 + 0.1) ^ 10 - 1) / 0.1

저축과 투자 금액 = 약 51만 원  (출처 : 경제학 고전과 위키백과 참고)

 

2. 저축과 투자 상품을 선택합니다. 저축과 투자 상품은 당신이 저축하고 투자할 수 있는 다양한 옵션입니다. 예를 들어, 예금, 적금, 펀드, 주식, 채권, 부동산 등이 있습니다.

저축과 투자 상품을 선택할 때는 다음과 같은 요소를 고려해야 합니다.

• 수익률: 상품이 얼마나 많은 이익을 가져다주는지를 나타내는 비율입니다. 수익률이 높을수록 재무 목표를 빨리 달성할 수 있습니다.
• 리스크: 상품이 얼마나 많은 손실을 가져다주는지를 나타내는 가능성입니다. 리스크가 높을수록 재무 목표를 멀리 벗어날 수 있습니다.
• 유동성: 상품을 현금으로 바꾸거나 인출할 수 있는 정도입니다. 유동성이 높을수록 재무 목표에 따라 자유롭게 조정할 수 있습니다.
• 세금: 상품에 따라 발생하는 세금의 종류와 비율입니다. 세금이 낮을수록 재무 목표에 도움이 됩니다.

 

예산을 작성합니다. 예산은 수입과 지출, 저축과 투자를 계획하고 관리하는 도구입니다.

예산을 작성하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

• 가계부 작성: 가계부는 자신의 실제 수입과 지출을 기록하는 도구입니다. 가계부를 작성하면 자신의 소비 습관과 문제점을 파악할 수 있습니다.
• 예산표 작성: 예산표는 자신의 예상 수입과 지출, 저축과 투자를 계획하는 도구입니다. 예산표를 작성하면 자신의 재무 목표와 현실 사이의 차이를 파악할 수 있습니다.
• 예산 앱 사용: 예산 앱은 가계부와 예산표를 자동화하고 분석해 주는 도구입니다. 예산 앱을 사용하면 자신의 재무 상태와 성과를 쉽게 확인할 수 있습니다.

예산을 실행하고 평가합니다. 예산은 작성만으로 끝나는 것이 아니라, 실행하고 평가하는 것이 중요합니다.

예산을 실행하고 평가하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

수입과 지출을 관리합니다. 수입과 지출은 예산의 핵심 요소입니다.

수입과 지출을 관리하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

☞  수입을 늘리고 지출을 줄입니다. 수입을 늘리는 방법은 다양합니다. 예를 들어, 부수입을 찾거나 승진하거나 자기 계발을 하는 등입니다. 지출을 줄이는 방법도 다양합니다. 예를 들어, 할인 쿠폰이나 카드를 활용하거나 비싼 브랜드를 피하거나 필요한 것만 사는 등입니다.

☞ 수입과 지출의 균형을 맞춥니다. 수입과 지출의 균형이란 수입이 지출보다 많거나 같은 상태를 말합니다. 수입과 지출의 균형을 맞추기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

☞ 50/30/20 원칙을 따릅니다. 50/30/20 원칙이란 자신의 순수입(세후 소득)의 50%를 필수적인 지출에, 30%를 선택적인 지출에, 20%를 저축과 투자에 사용하는 것입니다.

☞  역산법을 사용합니다. 역산법이란 자신의 순수입에서 저축과 투자 금액을 먼저 빼고, 남은 금액으로 필수적인 지출과 선택적인 지출을 관리하는 것입니다.

☞ 수입과 지출의 변동에 대비합니다. 수입과 지출은 항상 일정하지 않습니다.

수입과 지출의 변동에 대비하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

⊙ 비상금을 마련합니다. 비상금이란 급작스런 사고나 질병, 실업 등으로 인해 생길 수 있는 비용을 대비하기 위해 저축해 두는 돈입니다. 비상금은 자신의 월별 생활비의 3배에서 6배 정도로 설정하는 것이 좋습니다.

⊙ 보험에 가입합니다. 보험이란 재무적인 리스크를 분담하기 위해 보험회사와 계약하는 것입니다. 보험에 가입하면 보험료를 납부하고, 보험사건이 발생하면 보험금을 받을 수 있습니다.

☞ 저축과 투자를 관리합니다. 저축과 투자는 예산의 중요한 목적입니다.

저축과 투자를 관리하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

⊙ 저축률을 높입니다. 저축률이란 자신의 순수입 중에서 저축하고 투자하는 비율입니다. 저축률을 높이기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

⊙ 자동 이체를 설정합니다. 자동 이체란 매달 정해진 금액을 자신의 계좌에서 다른 계좌로 자동으로 이체하는 것입니다. 자동 이체를 설정하면 저축과 투자를 꾸준히 할 수 있습니다.

☞ 저축과 투자 우선순위를 정합니다. 저축과 투자 우선순위란 자신의 재무 목표에 따라 저축과 투자를 어떤 순서로 할 것인지를 정하는 것입니다.

저축과 투자 우선순위를 정하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

⊙ 비상금을 먼저 마련합니다. 비상금은 재무적인 위기에 대비하기 위해 필수적인 저축입니다. 비상금은 자신의 월별 생활비의 3배에서 6배 정도로 설정하는 것이 좋습니다.

⊙부채를 먼저 갚습니다. 부채는 재무적인 부담이 되는 요소입니다.

부채를 갚기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

• 눈덩이법을 사용합니다. 눈덩이법이란 자신의 부채 중에서 이자율이 가장 높은 것부터 차례대로 갚아나가는 것입니다. 이 방법은 이자 부담을 줄이고, 동기부여를 높일 수 있습니다.
• 삽질법을 사용합니다. 삽질법이란 자신의 부채 중에서 잔액이 가장 작은 것부터 차례대로 갚아나가는 것입니다. 이 방법은 심리적인 만족감을 높이고, 습관화를 쉽게 할 수 있습니다.

☞ 연금계좌에 납입합니다. 연금계좌란 은퇴 후에 정기적으로 수령할 수 있는 저축입니다. 연금계좌에 납입하면 세금우대와 보장된 수익률을 받을 수 있습니다.

☞ 장기적인 투자를 합니다. 장기적인 투자란 1년 이상의 기간 동안 투자하는 것입니다. 장기적인 투자를 하면 복리의 힘을 최대한 활용하고, 시장의 변동성에 대처할 수 있습니다.

☞ 수익률과 리스크를 관리합니다. 수익률과 리스크는 저축과 투자의 성과와 안정성을 결정하는 요소입니다. 수익률과 리스크를 관리하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.

☞ 다양화합니다. 다양화란 자신의 저축과 투자를 여러 가지 상품이나 분야로 나누는 것입니다. 다양화를 하면 한 가지 상품이나 분야에서 발생하는 손실을 다른 상품이나 분야에서 발생하는 이익으로 상쇄할 수 있습니다.

☞ 조정합니다. 조정이란 자신의 저축과 투자의 비율이나 구성을 변경하는 것입니다. 조정을 하면 자신의 재무 상황이나 목표, 시장 상황에 따라 적절한 수익률과 리스크를 유지할 수 있습니다.

 

결론적으로, 개인 금융 관리란 자신의 재무 상황을 파악하고, 재무 목표를 설정하고, 그에 맞는 계획을 수립하고 실행하는 과정입니다.

개인 금융 관리를 위한 기본 원칙은 복리의 힘을 믿고 장기 투자하고, 중도에 인출하지 않고, 세금효율을 높이고, 적정한 리스크를 감수해서 수익률을 높이는 것입니다.

개인 금융 관리를 위한 기본 방법은 예산 작성하고, 지출 관리하고, 저축과 투자하고, 부채 관리하는 것입니다.

이러한 원칙과 방법을 잘 따르면 우리는 더 풍요롭고 안정적인 삶을 살 수 있습니다.