가계대출, 누가 더 많이 빌렸나? ..가계 대출의 연령별, 지역별, 소득별 분포와 특징, 가계 대출의 공정성과 효율성을 고민해보자!

안녕하세요, 머니디거입니다. 경제 신문의 내용을 바탕으로 , 이 글에서는 가계 대출에 대해 알아보겠습니다. 가계 대출이란 가정이나 개인이 은행이나 기타 금융기관으로부터 빌리는 돈을 말합니다.

가계 대출은 주택 구입, 자동차 구입, 교육비 지불, 소비 등 다양한 목적으로 사용될 수 있습니다. 가계 대출의 규모와 분포는 경제 상황과 정책에 따라 변화하며, 가계의 소득과 부채, 소비와 저축, 자산과 부실 등에 영향을 미칩니다. 

때문에 가계 대출은 경제의 건전성과 성장성을 판단하는 중요한 지표 중 하나입니다.

 

가계대출의 연령별, 지역별, 소득별 분포와 특징 그리고 공정성과 효율성

 

가계 대출의 연령별 분포와 특징

 

가계 대출의 연령별 분포를 보면, 30대와 40대가 가장 많은 비중을 차지하고 있습니다. 2020년 12월 기준으로 전체 가계 대출의 52.8%가 30대와 40대에게 집중되어 있습니다. 이는 주택 구입이나 자녀 교육 등으로 인한 금융 수요가 높은 연령대이기 때문입니다.

반면 20대와 60대 이상은 각각 전체 가계 대출의 4.9%와 6.6%로 비교적 적은 비중을 차지하고 있습니다. 이는 소득 수준이 낮거나 고정된 수입이 없는 경우가 많아 대출을 받기 어려운 연령대이기 때문입니다.

 

가계 대출의 연령별 특징을 보면, 주택담보대출은 30대와 40대가 압도적으로 많으며, 신용대출은 20대와 50대가 상대적으로 높습니다. 주택담보대출은 주택 보유율과 직결되므로 주택 구입이 활발한 연령대에서 많이 발생하는 것으로 해석할 수 있습니다.

신용대출은 소득증빙이 없거나 낮은 경우에도 비교적 쉽게 받을 수 있으므로 젊은 층이나 은퇴 후 재취업을 못한 층에서 많이 이용하는 것으로 보입니다.

 

가계 대출의 지역별 분포와 특징

 

가계 대출의 지역별 분포를 보면, 서울과 경기도가 전체 가계 대출의 절반 이상을 차지하고 있습니다. 기사에 따르면, 2020년 12월 기준으로 서울과 경기도의 가계 대출 규모는 각각 600조 원과 500조 원으로 전체 가계 대출의 54.5%를 합산합니다. 이는 인구 밀도가 높고 주거비용이 비싼 지역에서 주택담보대출이 많이 발생하기 때문입니다.

반면에 강원도와 제주도는 각각 전체 가계 대출의 1.7%와 1.4%로 비교적 적은 비중을 차지하고 있습니다. 이유는 인구 밀도가 낮고 주거비용이 저렴한 지역에서 주택담보대출이 적게 발생하기 때문입니다.

 

가계 대출의 지역별 특징을 보면, 주택담보대출은 서울과 경기도가 가장 높은 비중을 차지하며, 신용대출은 부산과 대구가 상대적으로 높습니다.

주택담보대출은 주택 가격과 관련이 깊으므로 주택 가격이 높은 서울과 경기도에서 많이 발생하는 것으로 해석할 수 있습니다. 신용대출은 소득 수준과 관련이 깊으므로 소득 수준이 낮은 부산과 대구에서 많이 발생하는 것으로 보입니다.

 

가계 대출의 소득별 분포와 특징

 

가계 대출의 소득별 분포를 보면, 소득이 높을수록 대출 규모가 커지는 경향이 있습니다. 기사에 따르면, 2020년 12월 기준으로 월평균 가계소득이 1000만 원 미만인 가구의 평균 가계 대출 규모는 2,000만 원 정도인 반면, 월평균 가계소득 1000만 원 이상인 가구의 평균 가계 대출 규모는 1억 원 이상입니다.

이유는 소득이 높은 가구일수록 대출을 받기 쉽고, 주택 구입 등 큰 규모의 대출을 할 수 있기 때문입니다. 반면에 소득이 낮은 가구일수록 대출을 받기 어렵고, 생활비나 소비 등 작은 규모의 대출을 할 수 있기 때문입니다.

 

가계 대출의 소득별 특징을 보면, 주택담보대출은 소득이 높을수록 비중이 커지고, 신용대출은 소득이 낮을수록 비중이 커집니다. 주택담보대출은 주택 구입에 필요한 큰 금액을 빌리기 위해 소득증빙이 필요하므로 소득이 높은 가구에서 많이 발생하는 것으로 해석할 수 있습니다.

신용대출은 소득증빙이 없거나 낮아도 비교적 쉽게 받을 수 있으므로 소득이 낮은 가구에서 많이 발생하는 것으로 보입니다.

 

가계 대출의 공정성과 효율성에 대한 고민

 

가계 대출의 분포와 특징을 살펴보았습니다. 이제 가계 대출의 공정성과 효율성에 대해 고민해 보겠습니다.

공정성은 가계 대출의 접근성과 분배를 의미하며, 효율성은 가계 대출의 적정성과 안정성을 의미합니다.

공정성 측면에서는 다음과 같은 문제점들이 제기될 수 있습니다.

소득 수준에 따른 가계 대출의 격차: 소득 수준이 낮은 가구는 대출을 받기 어렵거나 높은 금리를 부담해야 하므로, 부동산 구입 등 경제적 기회를 잃거나 그로 인한 사회적 박탈감도 생길 수 있습니다.

부채에 짓눌린 가계의 고통과 위기: 소득 수준이 낮은 가구는 대출 상환 부담이 크고, 이자 부담이 높아지면서 가계의 소비와 저축, 자산과 부실 등에 영향을 미치고 있습니다. 이는 가계의 경제적 안정성과 복지를 저해하고, 경제의 성장과 활력을 약화시킬 수 있습니다.

연령별·지역별 가계 대출의 불균형: 연령별로 보면 30대와 40대가 가계 대출의 대부분을 차지하고 있으므로, 다른 연령대에 비해 부동산 시장이나 금융 시장에 더 많은 영향을 받을 수 있습니다.

지역별로 보면 서울과 경기도가 가계 대출의 대부분을 차지하고 있으므로, 다른 지역에 비해 부동산 가격이나 금리 변동에 더 취약할 수 있습니다. 이는 가계 대출의 분배가 공정하지 않고, 특정 연령대나 지역에 과도한 부담이나 위험이 집중될 수 있음을 의미합니다.

 

효율성 측면에서는 다음과 같은 문제점들이 제기될 수 있습니다.

가계 대출의 적정성과 적합성: 가계 대출은 가계의 소득과 자산, 목적과 기간 등에 따라 적절한 규모와 종류를 선택해야 합니다. 그러나 실제로는 가계 대출의 규모가 과도하거나, 주택담보대출이나 신용대출과 같은 고금리 대출을 이용하는 경우가 많습니다. 이는 가계 대출이 가계의 실제 수요와 맞지 않고, 비효율적인 자금 운용을 초래할 수 있습니다.

가계 대출의 안정성과 지속성: 가계 대출은 경제 상황과 정책 변화에 따라 영향을 받습니다. 예컨대, 부동산 시장이 하락하거나 금리가 상승하면, 가계 대출의 원금과 이자 상환 부담이 커지고, 가계의 부실 위험이 증가합니다. 이는 가계 대출이 경제적 위기와 불안정성을 야기하고, 장기적으로 유지하기 어렵게 만들 수 있습니다.

 

결론적으로, 가계 대출은 우리 경제의 건전성과 성장성을 판단하는 중요한 지표입니다. 그러나 현재 우리나라의 가계 대출은 규모와 분포 면에서 공정성과 효율성이 결여된 듯 보입니다. 이는 우리 경제에 큰 위협과 부담을 가져올 수 있으므로, 신중하게 관리하고 개선해야 합니다.

가계 대출 문제를 해결하기 위해서는 정부와 금융 기관, 개인과 가구 등 모든 관련자들이 책임감을 갖고 협력해야 합니다. 정부와 금융 기관은 가계 대출의 접근성과 분배를 공정하게 하고, 가계 대출의 적정성과 안정성을 강화하기 위한 정책과 제도를 마련해야 합니다.

개인과 가구는 가계 대출의 규모와 종류를 적절하게 선택하고, 상환 계획을 철저히 준수하며, 절약과 자기 관리를 통해 부채를 줄여야 합니다.

가계 대출 문제는 우리 모두의 문제입니다. 우리 모두가 가계 대출에 대해 잘 알고, 잘 대처하고, 잘 해결할 수 있기를 바랍니다.

감사합니다.